Pagesat dyjavore vs mujore të huasë
Shlyerjet dyjavore dhe mujore të huasë janë të njëjta në të gjitha mënyrat, përveç frekuencës së orarit të ripagimit që rezulton në uljen e pagesës së interesit dhe në këtë mënyrë redukton afatin e kredisë. Kur huazoni para nga një bankë ose ndonjë institucion tjetër financiar për këtë çështje, forma më e zakonshme e shlyerjes është në këste të barabarta mujore. Bankat aplikojnë lloje të ndryshme të normave të interesit në varësi të qëllimit të kredisë suaj, shumës që merrni hua, afatit të kredisë dhe rrezikut të përfshirë. Për shembull, nëse merrni hua për shtëpi nga një bankë, natyrisht shuma që merrni hua do të jetë disa qindra mijë dollarë për një periudhë prej 15 vjetësh ose më shumë. Më pas bankat aplikojnë normë interesi të reduktuar për huamarrjen tuaj. Në rastin e normës së interesit të reduktueshëm, interesi llogaritet në gjendjen që i keni borxh bankës në momentin e shlyerjes. Pra, nëse shkurtoni orarin e shlyerjes, interesi që duhet të paguani do të ulet dhe kështu me të njëjtën normë shlyerjeje mund ta shlyeni kredinë më shpejt se sa ishte planifikuar ose në një mënyrë tjetër mund të zvogëloni shumën e këstit. Le ta mësojmë këtë në detaje më poshtë.
Shlyerje mujore e kredisë
Për qëllimin e shpjegimit do të themi se ju keni marrë një kredi për shtëpi prej 400 mijë dollarësh me një normë interesi të reduktuar prej 5% në vit për një periudhë 30 vjeçare nga një bankë. Tani sipas skemës mujore të shlyerjes së kredisë ju duhet të paguani bankën me këste të barabarta mujore. Bankat kanë grafikët ose mjetet on-line për të llogaritur këstet mujore. Për kredinë për shtëpi që kemi marrë në këtë shembull, pagesat fikse mujore do të jenë afërsisht $2, 148
Me interes të reduktueshëm, interesi për atë muaj i shtohet bilancit të papaguar dhe më pas zbritet shlyerja fikse mujore. Gjendja do të merret për llogaritjen e interesit të radhës. Ndërsa bilanci zvogëlohet, interesi i shtuar gjithashtu zvogëlohet dhe borxhi pastrohet me një normë më të shpejtë.
Norma e interesit=5% ose 0,05 p.a, kështu që norma mujore e interesit do të jetë 0, 05/12
Në fund të muajit të parë, Bilanci i papaguar=(Kryetari) 400,000 + (Interesi) 400,000(0,05/12)=401, 667
Shuma që i detyrohet bankës pas muajit të parë=401, 667 – 2, 148=399, 519
Në fund të muajit të dytë, Bilanci i papaguar=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Shuma që i detyrohet bankës pas muajit të dytë=401, 184 – 2, 148=399, 037
Në fund të muajit të tretë, Bilanci i papaguar=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Shuma që i detyrohet bankës pas muajit të tretë=400, 700– 2, 148=398, 552
Pra, nëse shihni këtu interesi që duhet të paguani po zvogëlohet vazhdimisht. Nga kësti juaj fiks mujor ajo që paguani është interesi për periudhën dhe pjesërisht shlyerja e principalit. Ndërsa interesi po zvogëlohet, borxhi juaj pastrohet me një ritëm më të shpejtë.
Shlyerje kredie për dy javë
Koha e nevojshme për të shlyer një kredi do të reduktohet edhe më tej nëse shlyerjet mund të bëhen me një frekuencë shumë të rregullt, si p.sh. çdo dy javë ose javore. Shlyerja dyjavore është duke paguar një ekuivalent të gjysmës së shlyerjes suaj mujore çdo dy javë (çdo 2 javë).
Duke shlyer me këtë frekuencë do të keni një kursim të konsiderueshëm në interes. Ne do ta shpjegojmë këtë duke marrë të njëjtin shembull më sipër.
Shlyerja dyjavore për kredinë e përmendur do të jetë afërsisht 1,074$
Norma e interesit=5% ose 0,05 p.a, norma e interesit për dy javë do të jetë 0, 05/26 (52 javë në vit, pra 26 dy javë)
Në fund të dy javëve të para, Bilanci i papaguar=400,000 + 400,000(0,05/26)=400, 769
Shuma që i detyrohet bankës pas dy javësh=400, 769– 1, 074=399, 695
Në fund të muajit të parë (dyjavën e dytë), Bilanci i papaguar=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Shuma që i detyrohet bankës pas muajit të parë=400, 464 – 1, 074=399, 390
Në fund të muajit të tretë, principali që i detyroheni bankës do të reduktohet në 398162 dollarë.
Në shlyerjet mujore, borxhi pas tre muajsh është 399,552 dollarë. Edhe pse fillimisht nuk shihni shumë ndryshim midis shlyerjes dyjavore dhe mujore me kalimin e kohës do të shihni se interesi që duhet të paguani do të ulet shpejt dhe kësti juaj mujor do të përdoret për të kompensuar një pjesë të shtuar të principalit. Kështu borxhi juaj do të reduktohet më shpejt se në shlyerjen mujore. Kjo në fakt do të zvogëlojë ndjeshëm afatin e kredisë suaj. Në shembullin që kemi marrë, afati i kredisë suaj do të ulet me 4 vjet e nëntë muaj.
Dallimi midis shlyerjes dyjavore dhe mujore të huasë
Shlyerjet e huasë në përgjithësi llogariten në baza mujore. Megjithatë, ju keni mundësinë e shlyerjes javore, dyjavore ose mujore. Të paguash çdo dy javë është thjesht të paguash ekuivalentin e gjysmës së shlyerjes suaj mujore çdo dy javë.
Duke shlyer çdo dy javë, mund të shtrydhni ekuivalentin e një pagese shtesë mujore në vit.
Për ta shpjeguar më tej, sipas pagesave mujore, pas një viti do të kishit paguar 2, 148 x 12=25, 776 dollarë.
Kjo është e barabartë me një këst shtesë mujor. Kjo shumë do të shkojë për të kompensuar principalin tuaj. Duke ulur shumën e principalit, mbi të cilën do të llogaritet interesi i ardhshëm, ju kurseni në pagesën e interesit. Meqenëse interesi është ulur tani, pjesa më e madhe e shlyerjes suaj mujore do të shkojë për t'u shlyer kundrejt principalit. Efekti është se ju mund ta shlyeni kredinë tuaj më shpejt se sa pritej.
Në shembullin e marrë këtu, nën shlyerjet mujore të huasë, afati i huasë është 30 vjet, ndërsa nëse vendosni për shlyerje për dy javë, afati i kredisë do të ulet në 25 vjet e 3 muaj.
Përmbledhje:
1. Shlyerja dyjavore është duke paguar një ekuivalent të gjysmës së shlyerjes suaj mujore çdo dy javë (çdo 2 javë).
2. Në shlyerjen dyjavore, interesi i paguar do të jetë më i vogël se ai që paguhet në shlyerjen mujore.
3. Koha e nevojshme për shlyerjen e një kredie sipas shlyerjeve dyjavore do të jetë më e vogël se afati normal i huasë në pagesat mujore.
