Shitje e shkurtër vs Foreclosure
Shitja e shkurtër dhe mbyllja janë dy fjalë të frikshme që çdo pronar shtëpie nuk do të donte kurrë t'i dëgjonte. As ndonjë huadhënës nuk dëshiron të përdorë asnjë nga këto instrumente. Por përdorimi i këtyre ose i njërës prej të dyjave bëhet i domosdoshëm kur një pronar shtëpie dështon në pagesat e EMI në bankën nga e cila ka marrë një kredi për shtëpi. Duke qenë se bankat kanë dokumentet e pronës si kolateral me vete, ato mund të përdorin njërin nga këto dy instrumente për të ruajtur kapitalin e tyre që kanë marrë hua dhe interesin që ka akumuluar. Bankat nuk janë në biznesin e shitjes së pronave dhe ato janë më të interesuara të marrin mbrapsht paratë që kanë dhënë hua. Por nëse rrethanat janë të tilla që ata mendojnë se pronari i shtëpisë mund të mos jetë në gjendje t'i kthejë paratë e tyre, ata përdorin këto opsione.
Shitje e shkurtër
Shitja e shkurtër është një procedurë që lejon një pronar shtëpie të shesë pronën e tij (kur është në një rrëmujë financiare dhe nuk është në gjendje të paguajë para në bankë) dhe të shmangë sekuestrimin. Pronari i shtëpisë e shet shtëpinë për një shumë që është më e vogël se shuma e papaguar e huasë dhe paguan huadhënësin. Huadhënësi pranon të harrojë kredinë e mbetur dhe pranon të ardhurat e shitjes si pagesë përfundimtare. Arsyeja pse quhet shitje e shkurtër është për shkak se të ardhurat nga shitja janë më pak se shuma e papaguar e huasë. Një shitje e shkurtër mund të vazhdojë vetëm nëse banka është e përgatitur të pranojë shumën dhe të harrojë mungesën.
Për shembull, nëse shuma e papaguar e kredisë është 200000 dollarë dhe të ardhurat e shkurtra të shitjes janë 175000 dollarë, banka mund të zgjedhë ta pranojë këtë shumë si pagesë përfundimtare dhe më pas pronari i shtëpisë mund të shesë shtëpinë e tij.
Nëse banka mendon se prona nuk mund të marrë më shumë se kaq, ose nëse njerëzit në zonë shkojnë për shtëpi të reja, ose nëse vlera e pronës është zhvlerësuar, ajo mund të pranojë shitje të shkurtër.
Foreclosure
Kur një pronar shtëpie ka dështuar në pagesat e tij dhe banka mendon se ai nuk është në gjendje të shlyejë paratë që i detyrohen bankës, ajo mund të përdorë një bllokim. Ky është një proces ligjor në të cilin banka ruan të drejtën për të shitur shtëpinë dhe për të rimarrë detyrimet e saj nga shitja. Nëse shtëpia shitet për më shumë se shuma që i takon bankës, diferenca i kthehet huamarrësit. Në një sekuestrim, huamarrësi jo vetëm që humbet shtëpinë e tij, por pëson edhe një tronditje për sa i përket vlerës së tij kreditore dhe ka një rënie prej të paktën 200-300 pikësh në pikën e tij të kreditit. Kjo do të thotë se ai nuk mund të aplikojë për një kredi të re në të ardhmen e afërt. Kjo është arsyeja që çdo pronar shtëpie përpiqet të shmangë me çdo kusht sekuestrimin dhe përpiqet të negociojë me bankën për të modifikuar kushtet e kredisë në mënyrë që ta bëjë më të lehtë shlyerjen e kredisë.
Dallimi midis shitjes së shkurtër dhe mbylljes
Në një farë mënyre, si shitja e shkurtër ashtu edhe konfiskimi janë mjete për të ndihmuar huamarrësin të përmbushë disi detyrimet e tij financiare kur ai është financiarisht i prishur dhe nuk mund të shlyejë bankën. Por ka shumë ndryshime midis të dyjave që janë si më poshtë.
Nëse banka bie dakord për një shitje të shkurtër, është një ujdi e vërtetë për çdo pronar shtëpie që është tashmë në ankth. Por në realitet është e vështirë të gjesh një blerës edhe për këtë shumë të shkurtër. Shumica e blerësve marrin kohë për të vendosur dhe nuk janë të gatshëm të paguajnë çmimin e kërkuar, gjë që e bën realisht të vështirë për pronarin e shtëpisë. Në rast sekuestrimi, banka merr përgjegjësinë për të shitur shtëpinë dhe lejon pronarin e shtëpisë të qëndrojë për një periudhë 4-12 muaj në shtëpi gjatë procesit. Gjatë kësaj periudhe, pronari i shtëpisë nuk duhet të paguajë asnjë para në bankë që është në fakt një kursim, të cilin ai mund ta përdorë për transferim kur duhet të lirojë shtëpinë.
Të dyja, si në shitjet e shkurtra ashtu edhe në konfiskimin, ka një rënie drastike në rezultatin e kreditit të pronarit të shtëpisë. Megjithatë, ndërsa në rastin e shitjes së shkurtër, pronari i shtëpisë mund të blejë një pronë pas 2 vjetësh, ai nuk mund të bëjë një lëvizje për 5-6 vitet e ardhshme nëse ka kaluar nën detyrim.
Përmbledhje:
Shitja e shkurtër është një procedurë që lejon një pronar të shesë pronën e tij për të cilën ka marrë kredinë dhe të shlyejë detyrimet ndaj huadhënësit.
Në shitje të shkurtër, çmimi i shitjes është më i vogël se shuma e tij e papaguar e kredisë, por huadhënësi pranon ta pranojë atë si pagesën përfundimtare.
Meqenëse të ardhurat e shitjes janë më pak se shuma e papaguar e huasë, ajo quhet një shitje e shkurtër.
Përjashtimi është një procedurë ligjore në të cilën banka ruan të drejtën për të shitur pronën mbi të cilën pronari ka marrë kredinë dhe për të marrë mbrapsht detyrimet e saj nga shitja.
Në sekuestrim nëse çmimi i shitjes është më shumë se detyrimet, banka ia paguan bilancin huamarrësit.
Në të dyja rastet, pronari humbet pronën e tij dhe aftësinë kreditore, por ulja e rezultatit të kredisë për konfiskim është më e lartë se për shitjet e shkurtra.
