Diferenca kryesore – Norma e huadhënies kundrejt normës së huamarrjes
Dallimi kryesor midis normës së huadhënies dhe normës së huamarrjes është se norma e huadhënies është norma që bankat dhe institucionet e tjera financiare përdorin për të huazuar fonde në formën e kredive për klientët e tyre, ndërsa norma e huamarrjes është norma me të cilën bankat tregtare marrin hua nga banka qendrore ose kthimi që ata paguajnë si interes për depozitat e klientëve. Bankat fitojnë duke marrë hua me një normë më të ulët dhe duke dhënë hua të njëjtat fonde me një normë interesi më të lartë. Ky ndryshim midis normës së huamarrjes quhet "marzhi neto i interesit".
Çfarë është norma e huadhënies?
Ky është shkalla me të cilën bankat dhe institucionet e tjera financiare japin fondet për klientët. Bankat dhe institucionet financiare në përgjithësi kanë lirinë për të vendosur normën me të cilën do t'u huazojnë fondet investitorëve; megjithatë, vendoset pasi të merren parasysh faktorët e mëposhtëm.
Konkursi
Industria bankare përbëhet nga një sërë bankash tregtare dhe institucionesh të tjera që ofrojnë shërbime të ngjashme. Disa prej tyre do të ofrojnë tarifa shumë tërheqëse me synimin për të marrë një pjesë më të lartë të tregut. Kështu, normat e kredisë duhet të vendosen gjithmonë në nivel me normat e ofruara nga bankat e tjera konkurrente
Politika e normës së interesit
Politika e normave të interesit vendoset nga qeveria dhe përdoret vazhdimisht për të ndikuar në politikën monetare. Kështu, qeveria mund të ndikojë në vendimet e normës së kredisë së bankave tregtare, duke përcaktuar kërkesat e rezervës
Kërkesa për kredi
Nëse ka një kërkesë më të madhe për kredi nga klientët, bankat kanë luksin të vendosin norma më të larta kreditimi. Kërkesa mund të ndikohet shumë nga paqëndrueshmëria e normave të interesit ku klientët mund të jenë skeptikë ndaj huamarrjes nëse normat e interesit i nënshtrohen ndryshimeve të shpeshta.
Edhe pse mund të ketë një interval brenda të cilit rrjedh një normë kreditimi, bankat ofrojnë norma të ndryshme për klientë të ndryshëm. Ato ofrojnë fonde me normën më të ulët të mundshme për klientët më të denjë për kredi dhe kjo normë quhet "norma kryesore". Shuma e marrë hua nga klienti, vlerësimi i kredisë së klientit, numri i viteve që klienti ka qenë në bankë ndikon në normën kryesore. Kjo varet gjithashtu nga shuma e paradhënies që klienti depoziton; nëse një klient jep një paradhënie të konsiderueshme, kjo tregon se mundësia e mospagesës së kredisë në të ardhmen është më e vogël.
Çfarë është Norma e Huamarrjes?
Kur klientët bëjnë depozita në një bankë, kjo mund të shpjegohet si klientë që i japin fonde bankës. Bankat ofrojnë një normë më të ulët për depozitat e klientëve sesa norma me të cilën ato japin fondet. Ashtu si në normën e kreditimit, konkurrenca nga bankat e tjera luan një rol kyç këtu pasi klientët zakonisht vlerësojnë opsionet e ndryshme të disponueshme dhe depozitojnë para në banka që u ofrojnë atyre një normë fitimprurëse.
Një tjetër perspektivë për normën e huamarrjes është që bankat tregtare të marrin hua edhe nga banka qendrore për të ruajtur rezervën minimale të kërkuar të përcaktuar nga qeveria. Norma e interesit me të cilën Rezerva Federale u jep hua bankave është më e lartë se huamarrja nga një bankë tjetër.
Figura 1: Normat e huadhënies dhe huamarrjes përgjithësisht referohen si norma interesi
Cili është ndryshimi midis normës së huadhënies dhe normës së huamarrjes?
Norma e huadhënies kundrejt normës së huamarrjes |
|
| Norma e huadhënies është norma që bankat dhe institucionet e tjera financiare përdorin për të huazuar fonde në formën e kredisë për klientët e tyre. | Norma e huamarrjes është norma me të cilën bankat tregtare marrin hua nga banka qendrore ose kthimi që ata paguajnë si interes për depozitat e klientëve. |
| Faktori kryesor vendimtar | |
| Kërkesa për kredi është faktori kryesor vendimtar për normën e huadhënies. | Korma e huamarrjes vendoset kryesisht në bazë të rezervës së kërkuar të bankave. |
| Fitimi për Bankën | |
| Nëse bankat mund të ngarkojnë një normë më të lartë kreditimi, mund të fitojnë fitime më të larta. | Nëse normat e huamarrjes janë më të larta, kjo zvogëlon fitimet për bankat. |
Përmbledhje – Norma e huadhënies kundrejt normës së huamarrjes
Dallimi midis normës së huadhënies dhe normës së huamarrjes varet nga një sërë faktorësh siç shpjegohet më sipër. Në përgjithësi, një bankë kërkon të marrë hua ose të paguajë norma afatshkurtra për depozituesit dhe të japë hua nëpërmjet dhënies së kredive në afat më të gjatë për të gjeneruar një yield më të lartë. Nëse një bankë mund ta bëjë këtë me sukses, do të fitojë para dhe do t'i kënaqë aksionerët. Banka Qendrore dhe qeveria luajnë një rol të madh në përcaktimin e normave të përmendura pasi veprimet e tyre ndikojnë në ekonominë në përgjithësi.
