Kredi fikse vs variabile
Kreditë merren nga individë dhe korporata për të përmbushur kërkesat financiare afatgjata ose afatshkurtra. Ka një sërë faktorësh që duhet të merren parasysh gjatë marrjes së një kredie, si normat e interesit, principali, afati i kredisë dhe më e rëndësishmja shuma e kredisë. Ka një sërë opsionesh nga të cilat një huamarrës mund të zgjedhë të tijën, në varësi të mënyrës se si dëshiron të paguajë kredinë e tij. Kreditë me normë fikse dhe kreditë me normë të ndryshueshme janë një opsion i tillë. Artikulli shpjegon qartë se çfarë nënkuptohet me këto terma dhe shpjegon se si ato janë të ngjashme dhe të ndryshme.
Kredi me normë fikse
Një kredi me normë fikse është një kredi që ka një normë interesi që është fikse për të gjithë kohëzgjatjen e huasë. Një kredi me normë fikse ka një normë interesi që është konstante dhe, për rrjedhojë, është më pak e rrezikshme dhe më e qëndrueshme për huamarrësin. Një huamarrës që merr një kredi me normë fikse do të dijë me siguri nivelin e interesit që duhet të paguhet periodikisht, gjë që mund të ndihmojë në menaxhimin e fluksit të parasë. Një hipotekë afatgjatë është forma më e zakonshme e kredisë me normë fikse, ku kohëzgjatja e huasë është zakonisht më e gjatë (në përgjithësi deri në të paktën 30 vjet), që do të thotë se huamarrësi do të duhet të paguajë më shumë interes për një afat më të gjatë të kredisë.
Kredi me norma të ndryshueshme
Siç sugjeron emri, një kredi me normë të ndryshueshme është saktësisht e kundërta e një kredie me normë fikse. Në një kredi me normë të ndryshueshme, norma e interesit e aplikuar për kredinë nuk mbetet konstante gjatë periudhës së huasë. Në vend të kësaj, norma e interesit vazhdon të luhatet në përputhje me një indeks tregu. Në një kredi me norma të ndryshueshme interesi, normat e interesit janë të prirura ndaj ndryshimeve të tregut dhe mund të jenë mjaft të prekshme ndaj kushteve të tregut. Kjo do të thotë që huadhënësi mund të paguajë norma interesi më të ulëta ose norma interesi më të larta në varësi të luhatjeve të normës së interesit.
Megjithatë, ka periudha rregullimi në të cilat normat e interesit mund të ndryshojnë. Për shembull, nëse kredia e marrë ka një periudhë rregullimi prej një viti, atëherë norma e interesit do të ndryshojë në indekset e tregut çdo vit dhe kjo normë do të zbatohet për vitin e ardhshëm. Normat e ndryshueshme të interesit gjithashtu kanë kufizime të caktuara në nivelet më të ulëta dhe më të larta që ato mund të arrijnë të quajtura 'kapi'. Nëse norma e tavanit (më e larta që mund të tarifohet) dhe norma bazë (norma më e ulët se sa mund të tarifohet) janë midis 3% dhe 11%, atëherë norma e interesit nuk mund të jetë më e ulët se 3% ose më e lartë se 11%.
Cili është ndryshimi midis kredive fikse dhe atyre të ndryshueshme?
Cili opsion i normës së interesit të kredisë ju zgjidhni varet nga kërkesat dhe preferencat e individit/organizatës. Shumica e njësive ekonomike favorizojnë një metodë të normës fikse të interesit pasi kjo do të përmirësojë stabilitetin dhe sigurinë në shumën që duhet të lihet mënjanë si interes. Normat e ndryshueshme të interesit përdoren gjithashtu dhe mund të jenë të rrezikshme ose të dobishme në varësi të kushteve në treg. Një normë interesi e ndryshueshme, ndryshe nga një interes fiks, mund të jetë më e rrezikshme, përveç nëse në një mjedis tregu me norma interesi vazhdimisht në rënie.
Përmbledhje:
Kredi me normë fikse kundrejt kredisë me normë të ndryshueshme
• Një kredi me normë fikse ka një normë interesi që është konstante dhe, për rrjedhojë, është më pak e rrezikshme dhe më e qëndrueshme për huamarrësin.
• Në një kredi me normë të ndryshueshme, norma e interesit e aplikuar për kredinë nuk mbetet konstante gjatë periudhës së huasë. Në vend të kësaj, norma e interesit vazhdon të luhatet në përputhje me një indeks tregu.
• Shumica e njësive ekonomike favorizojnë një qasje të normës fikse të interesit pasi kjo do të përmirësojë stabilitetin dhe sigurinë në shumën që duhet të lihet mënjanë si interes.
