Përzgjedhja e pafavorshme kundër rrezikut moral
Rreziku moral dhe përzgjedhja e pafavorshme janë të dyja koncepte të përdorura gjerësisht në fushën e sigurimeve. Të dyja këto koncepte shpjegojnë një situatë në të cilën kompania e sigurimit është në disavantazh pasi nuk ka informacion të plotë për humbjen aktuale ose sepse mbajnë më shumë përgjegjësi për rrezikun ndaj të cilit sigurohet. Këto dy koncepte janë mjaft të dallueshme nga njëri-tjetri edhe pse keqinterpretohen gjerësisht. Artikulli vijues synon të ofrojë një pasqyrë të qartë se çfarë është secili koncept, së bashku me shpjegimin se si ata janë të ndryshëm nga njëri-tjetri.
Çfarë është Përzgjedhja e pafavorshme?
Përzgjedhja e kundërt është situata në të cilën ndodh një "asimetri informacioni" kur njëra palë në një marrëveshje ka informacion më të përditësuar dhe më të saktë se pala tjetër. Kjo mund të bëjë që pala me më shumë informacion të përfitojë në kurriz të palës me më pak informacion. Kjo është më e përhapura në transaksionet e sigurimit. Për shembull, ka dy grupe njerëzish në popullatë ata që pinë duhan dhe ata që përmbahen nga pirja e duhanit. Është një fakt i njohur që jo duhanpirësit kanë një jetë më të gjatë se një duhanpirës, megjithatë, kompania e sigurimeve që shet sigurimin e jetës mund të mos jetë në dijeni se kush në popullatë pi duhan dhe kush jo. Kjo do të thotë që kompania e sigurimeve do të paguajë të njëjtën prim për të dyja palët; megjithatë, sigurimi i blerë do të jetë më i vlefshëm për duhanpirësin sesa jo duhanpirësin pasi ata kanë më shumë për të fituar.
Çfarë është Rreziku Moral?
Rreziku moral është një situatë ku njëra palë përfiton nga pala tjetër ose duke mos dhënë informacion të plotë për kontratën që palët po lidhin, ose në skenarin e sigurimit, kjo do të ishte kur i siguruari merr më shumë rreziqe sesa ata zakonisht e bëjnë sepse e dinë se kompania e sigurimit do të paguajë nëse ndodh një humbje. Arsyet për rrezikun moral përfshijnë asimetrinë e informacionit dhe njohurinë se një palë tjetër përveç vetes do të mbajë përgjegjësi për humbjet e shkaktuara. Për shembull, një person që ka blerë sigurimin e jetës mund të jetë i gatshëm të marrë pjesë në sporte me rrezik të lartë duke e ditur se sigurimi do të mbulojë çdo humbje në rast se diçka i ndodh të siguruarit.
Përzgjedhja e pafavorshme kundër rrezikut moral
Përzgjedhja e pafavorshme dhe rreziku moral rezultojnë gjithmonë në përfitimin e njërës nga tjetra, kryesisht për shkak se kanë më shumë informacion ose mbajnë nivele më të ulëta përgjegjësie, të cilat hapin rrugën për të vepruar në mënyrë të pamatur. Dallimi midis të dyjave është se zgjedhja e pafavorshme është kur pala që ofron shërbimin (si një kompani sigurimesh) nuk është në dijeni të gjatësisë së plotë të rrezikut, sepse i gjithë informacioni nuk ndahet kur lidh kontratën, dhe rreziku moral ndodh kur i siguruari e di se kompania e sigurimit mbart rrezikun e plotë të humbjes dhe do t'ia rimbursojë këtë të siguruarit nëse ata pësojnë një humbje.
Përmbledhje:
Dallimi midis përzgjedhjes së pafavorshme dhe rrezikut moral
• Përzgjedhja e pafavorshme dhe rreziku moral rezultojnë gjithmonë në përfitimin e njërës nga tjetra, kryesisht sepse kanë më shumë informacion ose mbajnë nivele më të ulëta përgjegjësie, gjë që hap rrugën për të vepruar në mënyrë të pamatur.
• Përzgjedhja e pafavorshme është situata në të cilën ndodh një "asimetri informacioni" kur njëra palë në një marrëveshje ka informacion më të përditësuar dhe më të saktë se pala tjetër.
• Rreziku moral ndodh kur i siguruari e di që kompania e sigurimit mbart rrezikun e plotë të humbjes dhe do t'ia rimbursojë këtë të siguruarit nëse ata pësojnë një humbje.
