Diferenca kryesore – Anuiteti vs IRA
Investitorët investojnë në një gamë të gjerë opsionesh investimi si aksionet dhe obligacionet me synimin për të fituar kthime më të larta. Investimi në një pension vjetor ose një IRA (Llogaria Individuale e Pensionit) është e ndryshme nga investimet e mësipërme pasi pensioni dhe IRA janë investime të planit të daljes në pension. Dallimi kryesor midis pensionit vjetor dhe IRA është se ndërsa pensioni nuk i nënshtrohet kufizimeve të kontributeve, IRA-të kanë kufij të kontributit vjetor.
Çfarë është Anuiteti
Anuiteti është një investim nga i cili bëhen tërheqje periodike. Me fjalë të tjera, kjo është një marrëveshje midis investitorit dhe një pale të tretë (zakonisht një kompani sigurimesh) ku investitori paguan një shumë të madhe fondesh për kompaninë e sigurimit dhe fillon të marrë të ardhura sapo të fillojë periudha e pensionit. Kështu, anuiteti siguron të ardhura të qëndrueshme në pension.
Ka dy lloje kryesore të anuiteteve siç përshkruhet më poshtë.
Anuitete fikse
Një të ardhur të garantuar fitohet nga ky lloj anuiteti ku të ardhurat nuk ndikohen nga ndryshimet në normat e interesit dhe luhatjet e tregut; kështu, këto janë llojet më të sigurta të anuiteteve. Më poshtë janë llojet e ndryshme të anuiteteve fikse.
Anuitet i menjëhershëm
Investitori merr pagesat menjëherë pas kryerjes së investimit fillestar.
Anuitet i shtyrë
Kjo grumbullon para për një periudhë kohore të paracaktuar përpara se të fillojë të bëjë pagesat.
Anuitete të ndryshueshme
Shuma e të ardhurave ndryshon në anuitete të ndryshueshme pasi ato u japin një mundësi investitorëve që të gjenerojnë norma më të larta kthimi duke investuar në nënllogaritë e kapitalit ose obligacioneve. Të ardhurat do të ndryshojnë në bazë të performancës së vlerave të nënllogarisë. Kjo është ideale për investitorët që dëshirojnë të përfitojnë nga fitime më të larta, por në të njëjtën kohë, ata duhet të jenë të përgatitur për të duruar rreziqet e mundshme. Anuitetet e ndryshueshme kanë tarifa më të larta për shkak të rrezikut të lidhur.
Figura 1: Llojet e anuitetit
Lexo më shumë: Dallimi ndërmjet anuiteteve fikse dhe të ndryshueshme
Anuiteti mund të përshtatet sipas kërkesave specifike të investitorit pasi ka lloje të ndryshme siç shpjegohet më sipër. Asnjë taksë nuk paguhet për anuitetin derisa investitori të fillojë të bëjë tërheqje. Për dallim nga IRA, Anuiteti nuk i nënshtrohet kufijve të kontributeve vjetore. Megjithatë, anuitetet zakonisht ngarkojnë tarifa të larta dhe i nënshtrohen gjobave për tërheqje të hershme nëse investitorët tërheqin fondet përpara se të mbushin moshën 59,5 vjeç.
Çfarë është IRA
Me një IRA, investitorët investojnë një shumë të caktuar parash për kursimet e daljes në pension në një llogari të krijuar nëpërmjet punëdhënësit të investitorit, një institucioni bankar ose një firme investimi. IRA-të janë të ngjashme me anuitetet që paratë shpërndahen në opsione të ndryshme investimi për të gjeneruar një kthim.
Ka dy lloje kryesore të IRA-ve të përdorura gjerësisht, IRA Tradicionale dhe Roth IRA.
IRA tradicionale
Në këtë metodë, fondet nuk tatohen derisa të tërhiqen. Nëse fondet tërhiqen para përfundimit të periudhës së pensionit, kompania e sigurimit i paguhet gjobë 10%. Nëse shkalla e tatimit në fund të daljes në pension është më e ulët, kjo është më e favorshme.
Roth IRA
Në Roth IRA, fondet janë të tatueshme çdo vit, d.m.th. kontributet vjetore bëhen me fondet pas tatimit. Megjithatë, nuk do të ketë tarifë tatimore për tërheqjen në pension; prandaj, nëse normat e taksave janë më të larta në kohën e daljes në pension, ky opsion është më i dobishëm në krahasim me IRA tradicionale.
Figura 1: Kufijtë e kontributit të Roth IRA për 2007-2009
Lexo më shumë: Dallimi midis Rollover IRA (një IRA tradicionale) dhe Roth IRA
Cili është ndryshimi midis anuitetit dhe IRA?
Anuiteti vs IRA |
|
| Kontributi i dhënë për pension vjetor nuk i nënshtrohet kufizimeve. | IRA-të kanë kufij të kontributit vjetor. |
| Konfigurimi i Investimit | |
| Investimi i anuitetit në përgjithësi krijohet nga një kompani investimi. | IRA zakonisht krijohet nga punëdhënësi i investitorit. |
| Llojet | |
| Anuiteti fiks dhe ai i ndryshueshëm janë dy lloje kryesore të pensionit. | IRA tradicionale dhe Roth IRA janë dy lloje kryesore të marrëveshjeve të IRA |
| Struktura e tarifës | |
| Anuitetet zakonisht paguajnë tarifa të larta | Tarifat e pagueshme për të menaxhuar një IRA janë më të ulëta në krahasim me Anuiteti. |
Përmbledhje – Anuiteti vs IRA
Si Annuity dhe IRA ofrojnë opsione të mira të planit të daljes në pension nëse menaxhohen siç duhet. Anuiteti jep një gamë më të gjerë opsionesh investimi për shkak të varieteteve të gjera të disponueshme ndërsa IRA ka dy lloje, Tradicionale dhe Roth. Dallimi kryesor midis Anuitetit dhe IRA është kufiri i tyre i kontributit; ndërsa kontributet në IRA janë të kufizuara brenda një kufiri të caktuar fondesh, pensioni nuk ndikohet nga kufizime të tilla.
